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“以房養老”緣何試點四年僅百余戶參與

2018-08-18 09:01编辑:scxiangs.com人气:


“以房養老”緣何試點四年僅百余戶參與

  在“房養老”試點四年后,近日銀保監會發布的《關於擴大老年人住房反向抵押養老保險開展范圍的通知》指出,從今年8月起,把老年人住房反向抵押養老保險(簡稱“房養老”)推廣至全國范圍。

  所謂老年人住房反向抵押養老保險(“以房養老保險”)是一種將住房抵押與終身養老年金保險相結合的創新型商業養老保險業務,即擁有房屋完全產權的老年人,將其房產抵押給保險公司,繼續擁有房屋佔有、使用、收益和經抵押權人同意的處分權,並按照約定條件領取養老金直至身故﹔老年人身故后,保險公司獲得抵押房產處分權,處分所得將優先用於償付養老保險相關費用。

  這本是一項對於養老模式的全新探索,在國際上也不乏成功經驗。但遺憾的是,在國內的四年試點以來,僅有幸福人壽一家保險公司開展了以房養老業務。數據顯示,截至2018年7月底,幸福人壽累計承保139單(99戶),簽約意向客戶201單(141戶),其中北京、上海、廣州三地的保單數佔總數的80%。

  為何以房養老不被認可呢?一方面是老人們覺得反按揭每月給的補償太少了,甚至不如固定理財﹔另一方面是銀行和保險公司也沒興趣,不願意未來手裡拿著很多房產,增加金融風險。對於雙方的利益分歧,北京青年報記者採訪了多位業內專家,在揭示以房養老為何步履蹣跚的同時,專家學者們也給出了自己的建議,希望“以房養老”設計能改進現有模式,真正對現行的養老模式形成有效補充。

  “以房養老”被認為很不劃算

  “以房養老”其實早在2014年便開始在北京、上海等四個重點城市試點,,但因為參與度較低,隨后又增加了廣州等多個城市,延長了試點至今年6月。

  但即便如此,無論是老人還是保險公司,對於以房養老的熱情並不高,四年下來,參與其中的隻有幸福人壽一家保險公司,承保139單。為何以房養老受到如此冷遇?

  其實,保險公司已經給我們算好了一筆賬:按照目前的設定,如果老人的房產評估值為100萬,老人今年60歲,那麼需要繳納延期年金至86周歲,每年繳保費2544元,但每月到手的基本養老保險金額僅為2514元。86周歲之后,他無需再繳保費,但仍能以每月2514元的標准領取養老金直至身故。

  這樣算下來,老人反按揭房產后,每年能夠獲得大概3萬元,但還要交一個2500元的保費,再刨除一些必要的費用,其實也就每年獲得27000元左右,即便你活到86歲,也就從保險公司拿回來70萬元,如果要拿回跟房子等值的100萬,需要活到96歲,這個難度還是相當大的。此外,“以房養老”模式最大的麻煩還在於,房價的起伏波動難以預料。尤其是最近幾年,房價上漲的預期較強,而以房養老的反按揭則是恆定的,也讓老人們覺得這個產品“很坑”。

  不僅是不劃算,隨著“以房養老”的推進,一些人還打著“以房養老”旗號設計騙局。去年北京法院就公開審理了多起“以房養老”的糾紛案件,一些人打著“以房養老”的名義將理財產品推薦給老人,老人將房子抵押后向貸款公司借款理財,並在老人不知情的情況下簽訂“委托書”。私自將老人名下的房產以低價賣掉獲利,使不少老人不僅失去了房子,還背上了一身債務。

  不難看出,一方面因為“以房養老”本身設計的不合理,讓大多數老人覺得完全不值得去做反按揭,另一方面,各類打著“以房養老”名義發生的經濟糾紛也讓很多老人對“以房養老”敬而遠之。

  “以房養老”該如何設計

  既然老人們認為“以房養老”不劃算,那麼把房子押給銀行或保險公司,應該拿多少錢才是合理的呢?

  對此,一位不願透露姓名的房地產業內專家告訴北京青年報記者,其實銀行和保險公司也是一肚子苦水,之所以試點四年以來,隻有一家保險公司承保了以房養老,大多數銀行和保險公司對這個業務都“不想做”,主要就是因為在銀行看來,房子是折舊資產,每年會有貶值,而付出的現金每年是有利息的。另外,在實際操作中,因為保險公司和銀行還有行政成本,而且房子通常是“估不足”的,所以保險公司需要留出很大的空間,保障自己的風險。這樣孤寡老人們的“回報”就更低。

  如何讓各方都滿意呢?該人士透露,其實在香港有類似的養老保險,業內叫做“斗長命”的保險。一個60歲的老人,一次性付100萬元給保險公司。保險公司每年分紅,死亡則終止。若不滿75歲死亡,則付到75歲,給子女或其他繼承人。這個產品的收益大概是5666元/月左右。年率6.8%。按照6.8%的回佣率,前面16年,活到75歲,拿回100萬元本金。活到80歲,大約有3%的回報。活到90歲,大約有5.4%的回報。但最高的收益率上限是6.8%,不能超過。

  這樣相比,同樣是100萬,現在的“以房養老”隻給2514元/月,實在是太低了。

(来源:网络整理)

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